การทำความเข้าใจว่า บริษัท ประกันภัยคำนวณความเสี่ยงช่วยให้คุณเล่นเกมได้อย่างไร

มนุษย์นั้นแย่มากในการคำนวณความน่าจะเป็นและความเสี่ยง คาสิโนทำเงินเพราะเราเชื่อว่าเราสามารถเอาชนะสล็อตแมชชีนได้แม้ว่าเราจะรู้ว่าเราไม่เคยมี เรากลัวการก่อการร้าย แต่ไม่ได้ขับรถไปทำงานในตอนเช้าแม้ว่าหลังจะเป็นภัยคุกคามที่สำคัญต่อความเป็นอยู่ของเรา ในระดับชีวภาพการที่เราไม่สามารถประมวลผลความน่าจะเป็นได้อย่างทันทีในทันทีนั้นเป็นความผิดพลาดของ amygdala ของเราซึ่งตะโกนคำแนะนำที่ล้าสมัยของวิวัฒนาการจากกลีบขมับของเรา ในระดับพื้นฐานมากขึ้นความอ่อนแอของเราเกี่ยวกับการรับรู้ของเราเกี่ยวกับวิธีการเสี่ยง (หรือไม่) เมื่อเวลาผ่านไป

ถึงกระนั้นก็มีอุตสาหกรรมทั้งหมดของคนที่เข้าใจว่าความเสี่ยงเปลี่ยนแปลงไปตามเวลาอย่างไร มันเรียกว่าอุตสาหกรรมประกันภัยและชาวอเมริกันในระดับที่เกือบจะเป็นเอกลักษณ์กลัวและเกลียดชัง

บริษัท ประกันภัยสรุปสิ่งเลวร้ายทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นระบุปริมาณความน่าจะเป็นและค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเบี้ยประกันครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เหลือพอสำหรับผลกำไรที่ดีต่อสุขภาพหรือน่าหัวเราะ เพื่อบรรลุเป้าหมายนี้อุตสาหกรรมประกันภัยใช้ประโยชน์จากอุตสาหกรรมย่อยการสร้างแบบจำลองหายนะซึ่งใช้แบบจำลองคอมพิวเตอร์ที่ซับซ้อนในการทำนายโอกาสของภัยพิบัติทางธรรมชาติและที่มนุษย์สร้างขึ้น (รวมถึงสงครามและการโจมตีที่น่ากลัว) และราคาเท่าไหร่ บริษัท ประกันภัยใช้ข้อมูลที่ได้จากโมเดลเหล่านี้เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่พวกเขาต้องรวบรวมเพื่อครอบคลุมตัวเอง ในหลาย ๆ กรณี บริษัท ประกันภัยซื้อกรมธรรม์ประกันภัยของตนเองจาก บริษัท ประกันภัยชั้นนำเพื่อช่วยกระจายความเสี่ยงของภัยพิบัติที่มีการแปลต่อไป

หากคุณยังมีชีวิตอยู่คุณเป็นส่วนหนึ่งของการคำนวณเหล่านี้ ไม่ว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากพวกเขาหรือไม่ก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง เพื่อค้นหาว่าคุณต้องเข้าใจกลไกในการเล่น

สมมติว่าคุณต้องการคำนวณความเสี่ยงจากพายุเฮอริเคน คุณเสียบข้อมูลทุกชนิดเกี่ยวกับพฤติกรรมของพายุเฮอริเคนที่ผ่านมาลงในแบบจำลองซึ่งทำงานได้อย่างมากในแบบเดียวกับที่แบบจำลองการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศทำ จากนั้นคุณเรียกใช้แบบจำลองเพื่อดูว่าฤดูพายุเฮอริเคนในปีหน้าอาจเป็นอย่างไร จากนั้นคุณเรียกใช้อีกครั้งและอีกครั้ง - อาจ 10,000 ครั้ง ตอนนี้คุณมี 10,000 ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้สำหรับฤดูกาลถัดไป บางคนจะไร้ซึ่งความสมบูรณ์บางคนจะหายนะอย่างยิ่งและส่วนใหญ่จะอยู่ตรงกลาง

คุณอาจเคยได้ยินคำว่า“ พายุ 100 ปี” เพื่ออธิบายพายุที่มีขนาดเฉพาะ (ตัวอย่างเช่นพายุเฮอริเคนแซนดี้จัดเป็นเหตุการณ์ 700 ปี) สิ่งนี้แปลว่าพายุที่ยิ่งใหญ่จะมาเพียงครั้งเดียวในศตวรรษ แต่ใน ปีใดก็ตาม มีโอกาสหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของพายุที่ใหญ่หรือแย่กว่านั้น จาก 10,000 โมเดลวิ่ง 100 จะแสดงให้เห็นว่าพายุเฮอริเคนขนาดนั้น เหตุการณ์ 10,000 ปีจะเป็นตัวแทนของฤดูพายุเฮอริเคนที่รุนแรงที่สุดที่สร้างขึ้นโดยรูปแบบในการวิ่งทั้งหมด

การรู้ถึงโอกาสของภัยพิบัติทางธรรมชาติที่เกิดขึ้นเป็นเพียงการเริ่มต้น จากนั้นจะมีการคำนวณต้นทุนของแต่ละสถานการณ์ให้กับ บริษัท ประกันภัย สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการประเมินความเสี่ยงของผู้คนและโครงสร้างพื้นฐานสำหรับภัยพิบัติที่อาจเกิดขึ้นแต่ละครั้งและจากนั้น บริษัท จะต้องจ่ายเงินจำนวนเท่าใด ทำซ้ำ 10,000 ครั้งและตอนนี้ บริษัท สามารถวางแผนโค้งที่แสดงความน่าจะเป็นของการจ่ายเงินเกินขีด จำกัด ที่กำหนดสำหรับภัยพิบัติประเภทที่กำหนด ทำซ้ำจากด้านบนสำหรับเหตุการณ์ทุกประเภทที่ บริษัท มั่นใจและตอนนี้ บริษัท มีข้อมูลทั้งหมดที่จำเป็นในการคำนวณความเสี่ยงของตัวเองและสร้างใบเสนอราคาและสัญญาการประกันภัย

ดังนั้นสิ่งนี้จะช่วยคุณได้อย่างไร คุณอาจไม่มีเวลาและพลังในการคำนวณเพื่อดำเนินการกับสถานการณ์ความเสี่ยงส่วนตัวของคุณเอง แต่คุณยังสามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อประโยชน์ของคุณ วิธีพื้นฐานในการทำให้สิ่งนี้สำเร็จคือการเปลี่ยนความคิดของคุณเกี่ยวกับความเสี่ยง ภัยพิบัติทางธรรมชาติและมนุษย์ที่คุณกลัวในชีวิตคืออะไร? มีแนวโน้มว่าจะเกิดขึ้นจริงในแบบที่มีผลต่อคุณหรือไม่ จะมีค่าใช้จ่ายอะไรกับคุณถ้าสิ่งนี้เกิดขึ้น? คุณยินดีที่จะใช้เวลาและทรัพยากรมากแค่ไหนในการหลีกเลี่ยงหรือลดความเสี่ยงนี้

และนี่คือเคล็ดลับระดับมืออาชีพ: หากคุณประสบปัญหาในการทำนายโอกาสที่จะเกิดภัยพิบัติให้ขอรับใบเสนอราคาประกันและผู้เชี่ยวชาญจะทำงานให้คุณ คุณสามารถซื้อประกันภัยกับเกือบทุกอย่าง - รวมถึงการยกเลิกงานแต่งงานในนาทีสุดท้ายและการลักพาตัวคนต่างด้าว ดังนั้นหากคุณกังวลเกี่ยวกับมันเพียงแค่ถาม ให้ บริษัท ประกันภัยเข้าใจถึงลักษณะของความเสี่ยงแล้วพิจารณาว่าคุณต้องทำประกันตนเองปรับเปลี่ยนพฤติกรรมหรือปรับเปลี่ยนความคิดของคุณ

หากคุณขอใบเสนอราคาเกี่ยวกับการป้องกันจักรยานที่มีค่าของคุณจากการถูกขโมยและพวกเขาต้องการที่จะคิดค่าใช้จ่ายกับคุณว่าจักรยานนั้นมีค่าในช่วงเวลาหนึ่งปีพวกเขากำลังบอกคุณว่ามีโอกาสที่ดีจริง ๆ จักรยานในไม่กี่เดือนข้างหน้า แม้ว่าคุณไม่ต้องการประกันคุณก็ยังได้รับประโยชน์จากข้อมูลนี้ บางทีคุณอาจอัพเกรดล็อคและทบทวนสถานการณ์การจัดเก็บในชั่วข้ามคืน บางทีคุณอาจจะมีผู้ตีมอเตอร์ไซค์อยู่ในมือเพื่อให้เนื้อหาและความรู้สึกอ่อนล้าลงเมื่อมีคนขับรถด้วยความหวาน

นี่คือข้อแม้หนึ่ง - หากคุณลงทุนระยะยาวเช่นการซื้อบ้านการขอใบเสนอราคาประกันจะไม่ช่วยให้คุณเห็นภาพรวมของความเสี่ยงทั้งหมด นั่นเป็นเพราะ บริษัท ประกันภัยสนใจเพียงความน่าจะเป็นของภัยพิบัติที่จะเกิดขึ้นกับบ้านของคุณในช่วงระยะเวลาของนโยบายซึ่งโดยปกติจะเป็นเพียงปีเดียวเท่านั้น ดังนั้นเนื่องจากพายุเฮอริเคนและประกันน้ำท่วมบนที่ดินริมชายหาดที่แสนหวานในราคาไม่แพงในวันนี้ไม่ได้หมายความว่าบ้านจะไม่อยู่ใต้น้ำใน 20 ปี

ที่จริงแล้วอาจเป็นการดีที่สุดที่จะไม่ซื้อที่ดินริมทะเล